消費者金融って、年収が少ないと借りられないのかな？
自分の収入だと、限度額はいくらになるんだろう？
消費者金融での借り入れを検討していると、年収によって何が変わるのかは気になるポイントですよね。
実際、年収は借入限度額や審査の通過率に大きく関わってきます。この記事では
などをわかりやすく解説します。
最後まで読んで、自分に合った無理のない借り入れの目安が分かりますので、ぜひ参考にしてください。
年収によって何が変わる？借入限度額や審査への影響とは
まず最初に知っておきたいのは、消費者金融の借り入れは年収によって大きく左右されるということ。
収入が低いと借りられないのでは、と不安に感じている方もいるかもしれませんが、実は年収によって変わるポイントはいくつかあります。
ここでは、具体的にどのような影響があるのかを見ていきましょう。
借入限度額は「年収の3分の1」が目安
消費者金融では、貸金業法という法律によって借入総額が「年収の3分の1」までに制限されており、これを総量規制といいます。
たとえば、年収300万円の人であれば、消費者金融から借りられる金額は最大で100万円までということになります。
ここでポイントになるのが、この年収の3分の1という額は、複数の業者からの借入を合計した上限ということ。
すでに別の会社から50万円借りている場合は、さらに借りられるのは残り50万円までとなります。
Point 銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、審査では同様の基準を参考にしていることが多いです。
審査通過率にも影響あり
年収は、借入限度額だけでなく審査自体の通過率にも影響を与えます。
というのも、消費者金融は返済能力を重視しており、安定した収入があるかどうかが審査の大きなポイントになるからです。
特に、以下のようなケースは審査に通りにくくなるため、注意が必要です
これらは審査でマイナス要因になる可能性がありますが、収入が少なくても安定していれば審査に通るケースもあります。
月々数万円でも、コンスタントに収入があれば、少額の借入であれば審査に通る可能性がありますよ！
また、返済能力の他にもさまざまな視点から、本当に融資していい人物かを評価しています。
など、家計の状況も含めて総合的に判断されます。
収入があるからといって、無計画に借りると審査に落ちてしまうこともあるので注意しましょう。
このように、年収は消費者金融を利用するうえで避けては通れない重要なポイントです。
とはいえ、「年収が少ない＝絶対に借りられない」わけではありません。
大切なのは、自分の収入に見合った金額を希望し、無理のない返済計画を立てること。
実際に、パートやアルバイトでも審査に通るケースはありますし、少額の借入であれば問題なく利用できる可能性もあります。
では、お金を借りたいけど年収が少なくて不安…といった場合には、どのような点に気をつければよいのでしょうか？
次の章で、年収が少ない人が消費者金融を利用する際の注意点と対策を詳しく解説していきます。
年収が少ない人が消費者金融を利用するときの注意点と対策
年収が少ない人が消費者金融を利用する際に、特に注意したいポイントと、その対策は、主に以下の5つです。
それぞれ詳しく解説していきます。
借りすぎない・背伸びしないことが大前提
まず、見落としてしまいがちですが、お金を借りるうえで一番大切なポイントは背伸びをしない、という点です。
特に年収が少ない場合、借りすぎは最も気をつけたいポイントのひとつです！
お金がないと、ついコンプレックスからお金を借りすぎてしまうことがありますが、とてもリスクがある行動です。
借入額が年収に対して大きくなるほど、返済の負担は重くなります。
特に、返済が長引くと利息もかさみ、最終的な返済総額が当初の借入額を大きく超えてしまうことも考えられます。
また、この金額では足りないかも…と不安になって余分に借りてしまうケースもありますが、これは非常に危険です。
お金が無いのにたくさん借りすぎて返済が間に合わない…とさらなる悪循環に繋がってしまいます。
しっかり現状を把握して、自分がどれだけ借りられるのか、キャパシティなども含めきちんと計画を立てるようにしましょう。
check 借りすぎないための対策
安定収入を証明できる書類をしっかり準備
年収が少なくても、収入が安定しているかどうかは大きな審査ポイントになります。
たとえば、月5万円の収入でも、1年以上継続して同じ職場で働いていれば、信頼度は上がります。
もし、収入が少なくても安定した収入があることを証明できれば、借り入れできる可能性が高いです。
check 具体的な対策
他社からの借入があると審査に影響
すでに他社で借入がある場合、審査においてマイナス材料になることがあります。
たとえ少額の借入でも、返済が重なると、返済能力が低いと判断される可能性があるため注意が必要です。
また、複数の会社に同時申し込みをすると、申し込みブラックとして一時的に審査に通りにくくなることもあります。
短期間に複数のローンや、クレジットカード会社に申し込み、審査が通りにくくなる状態のこと。
check 複数の借入がある場合の対処法
少額・低金利の商品を選ぶ
「年収が少ない＝借入が難しい」と思われがちですが、少額借入向けの商品を選ぶことで、審査に通る可能性は高くなります。
特に、初回利用時に無利息期間が設けられている商品は、利息の負担を軽減できるため、少額を短期間だけ借りたい人にとっては非常に心強い存在です。
フリーランスや非正規の方は収入の安定性を証明
年収が多い・少ないに関わらず、消費者金融が重視するのは継続的な返済能力です。
そのため、フリーランスや派遣社員、アルバイトのような非正規の方でも、収入が安定していて、長期間にわたって継続していることをアピールできれば、審査通過の可能性があります。
たとえば、収入の入金履歴がわかる通帳なども、証明資料として活用可能です。
返済能力があり継続して働いている、安定した収入があることが評価されるので、非正規の方でも、借入は十分可能です。
このように、年収が少ない場合でも、きちんとポイントを押さえて対策することで、借入のハードルはグッと下げることができます。そんな中で、
審査に通るか不安だけど、今すぐお金が必要…
少額だけでいいから、できるだけ早く借りたい
といった、借りられるかは置いておいて、今すぐお金が欲しい状況にある方もいるかもしれません。
そんなときに頼れるのは、審査のハードルが比較的低く、スピーディーに利用できるサービスです。
その中で特にオススメなのが、消費者金融が提供するカードローンという選択肢です。
カードローンなら、年収が少なくても利用できる可能性あり！
カードローンは、審査スピードが早く、比較的柔軟な対応が期待できるのが特長。
さらに、WEB完結で申し込みから借入まで完了できるところも多いため、時間がない人や、来店不要で手続きしたい人にもオススメです。
借金はちょっと…と感じてしまうかもしれませんが、きちんと返済の目処が立っていれば、無理なく乗り切れる方法になります。
パートやアルバイト、フリーランスの方でも申し込み可能な商品が多く、年収が低めの方でも、収入の安定性や信用情報に問題がなければ審査通過の可能性は十分にあります。
すぐに借りたい・少額でいいという場合は、スピード感と柔軟性に優れたカードローンを検討してみてください。
とはいえ、借りたあとの返済計画を立てておくことは絶対に忘れずに！
あくまでも「無理のない範囲で」「必要な分だけ」を意識して、上手に活用していきましょう。
では、いざカードローンを使うと決めたとき、どこで借りるかが重要なポイントになります。
サービスによって審査スピードや金利、無利息期間の有無などが異なるため、自分の状況に合ったものをしっかり見極めましょう。
焦って適当に選んでしまうと、思わぬトラブルにつながる可能性もあります。
借りるなら、知名度が高く信頼できる大手のカードローン会社を選ぶことをオススメします。
大手のカードローン会社は信頼性が高く、サポート体制も充実しているので初心者の方でも安心です！
とはいえ、カードローン会社はたくさんあり、どこを選べばいいのか迷ってしまいますよね？
そこで、カードローン会社を選ぶ際のポイントを紹介します。
これらのポイントに当てはまるカードローン会社を選ぶことで、より安心して利用できるでしょう！
最もオススメな大手カードローン会社は「アイフル」
大手のカードローン会社はいくつかありますが、特にオススメなのは「アイフル」です。
| 金利（実質年率） | 3.0〜18.0% |
|---|---|
| 融資額 | 1万円〜800万円 |
| 無利息期間 | はじめての方なら 最大30日間 (条件あり) |
| 融資時間 | 最短18分 |
| 在籍確認 | 電話での在籍確認 原則なし |
| WEB完結 | 対応 |
| 保証人 | なし |
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アイフルは、「愛が一番」のテレビCMでも有名な大手消費者金融で、その信頼性と安心感から多くの人に選ばれています。
アイフルの最大の特徴は最短即日融資を提供している点です。
即日審査、なんと最短18分で融資をしてくれるため急な資金が必要な時にも迅速に対応してくれます。
審査の申し込みも原則として24時間365日受付中のため、時間が取れない人や、急ぎの支払いをしなければいけない場合でも間に合わせることが可能です。
このスピード感は、急ぎでお金が必要な方にとっては大きな魅力です！
「とは言っても心配・・・」という方のために、アイフルは利用者に優しいサポート体制が整っています。
困ったときや疑問に思ったことがあれば、24時間対応のオンラインチャットで迅速に対応してくれるので、初めてカードローンを利用する方でも安心です。
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*お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
アイフルのよくある質問
以下は、アイフルに関するよくある質問の一例です。
- Qアイフルの審査に通るか不安です。
- A
審査では主に返済能力が重視されるため、収入の額だけでなく、他社からの借入状況や信用情報も判断材料になります。
事前に融資可能か？を知りたい方は、アイフルの1秒診断をまずは利用することをおすすめします。簡単な質問に3つ回答するだけで、融資可能性を回答してくれます。
- Q利息が高そうで怖いのですが、大丈夫ですか？
- A
アイフルは金利を明確に提示しており、年利3.0～18.0％程度です。法外な金利を請求されることはございません。
また、アイフルをはじめてご利用の方に関しては、に最大30日間の無利息期間があるので、お得に借りることが可能です。また、「ちゃんと返済できるか不安…」という方は、アイフルの返済シミュレーションを利用して、無理ない借入か？を事前に確認してから申し込むことをおすすめします。
- Qアイフルを利用すると信用情報に傷がつきますか？
- A
正しく利用すれば信用情報に悪影響はありません。
返済期日を守り、借りすぎを避けることで、むしろ信用度を向上させることもできます。
ただし、返済遅延や延滞が発生すると信用情報に記録され、将来的なローン審査に影響を及ぼす可能性があります。
- Q借入額はどのくらいまで可能ですか？
- A
借入限度額は、申込者の年収や信用情報によって異なります。
申し込み時には審査に通過しやすくするために、必要な分だけ借りるようにしましょう。
- Q自分の銀行明細に振り込み履歴も残したく無いし、家族や周りにバレる可能性があるから実物のカードもできれば無しがいいのですが…
- A
お申し込み時に「カードレス」を選択すれば、スマホアプリのみでアイフルを利用することができます。
また、スマホアプリから、セブン銀行またはローソン銀行のコンビニATMからお金を引き出すことで、ご自身の銀行明細には履歴を残すことがなく借入をすることができます。
特に初めてカードローンを利用される方は不安が大きいかと思いますが、約1,000万人の人が実際に利用しているので、意外と皆使っています。
聞いたこともないような怪しい消費者金融はおすすめできませんが、、、
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